不知道大家發(fā)現沒(méi)有，今年有一類(lèi)產(chǎn)品悄悄火了，被越來(lái)越多人關(guān)注到，它就是增額終身壽險。

既有壽險的保障屬性，又有年金的“領(lǐng)取功能”，增額終身壽險到底有什么不同？值得買(mǎi)嗎？今天咱們就來(lái)聊聊。

• 增額終身壽險有什么不同？
• 如意尊2.0分析：增額終身壽好在哪？
• 哪些人適合買(mǎi)增額終身壽險？

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增額終身壽險有什么不同？

先聊聊終身壽險。被保人身故或全殘賠一筆錢(qián)，保額買(mǎi)多少就賠多少。人嘛，都會(huì )身故，所以終身壽險也就意味著(zhù)一定賠錢(qián)。

正因為這個(gè)“確定性”，相比定期壽險，終身壽險有“財富傳承”作用，可以在身后給家人留一筆錢(qián)。

增額終身壽險就是終身壽險的“增強版”，在保留終身壽險功能的基礎上，它多了一些升級：

1.1 保額會(huì )“長(cháng)大”

普通終身壽險的保額是固定的，買(mǎi)多少保額就賠多少；增額終身壽險的保額每年會(huì )按約定幅度“長(cháng)大”，這就是“增額”的意思。

比如你買(mǎi)了100萬(wàn)保額，過(guò)了幾十年，可能變成了500萬(wàn)。

1.2 可以“靈活領(lǐng)取”

普通終身壽險只有身故（全殘）才能賠錢(qián)，它的現金流是一次性的。

而增額終身壽險有個(gè)“減保取現”的功能，減?？梢岳斫鉃椴糠滞吮?，可以通過(guò)部分退保來(lái)提取現金價(jià)值，實(shí)現“靈活領(lǐng)取”（這也是為什么說(shuō)增額終身壽險可以當教育金和養老金來(lái)用）。

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如意尊2.0：增額終身壽好在哪？

其實(shí)我們可以說(shuō)，增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶(hù)，它既有壽險的保障功能（身故/全殘保障），又多了一層金融屬性（賬戶(hù)價(jià)值可以增值、可以取用）。

我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險——“如意尊2.0終身壽險”為例，來(lái)看看增額終身壽險到底好在哪：

分兩個(gè)部分來(lái)看：

身故/全殘保障

如上圖，18周歲交完費后身故，如意尊2.0是按（現金價(jià)值、已交保費*給付系數、有效保額）三者較大者賠付身故保險金。

賬戶(hù)價(jià)值

賬戶(hù)價(jià)值也就是現金價(jià)值，合同里寫(xiě)明如意尊2.0的有效保額每年按3.5%年復利增長(cháng)。重要的是，一定年限后，現金價(jià)值也會(huì )按3.5%年復利增長(cháng)。

來(lái)看看如意尊2.0的利益演示表：

從利益演示表可以看出：第15年（44歲）開(kāi)始，身故保險金就等同現金價(jià)值，也就是此后身故都賠現金價(jià)值。

從這個(gè)趨勢圖，也能看出，到后期現金價(jià)值跑的最高，身故保險金和現金價(jià)值兩條線(xiàn)是重合的。

所以，到后期，這份保單發(fā)揮作用的就是現金價(jià)值。這也是為什么懂增額終身壽險的，都只看現金價(jià)值。

對照利益演示表，給大家演示一下如意尊2.0的利益：

身故/全殘保險金：

30歲男性買(mǎi)如意尊2.0，年交10萬(wàn)，交10年，一共交100萬(wàn)保費：

60歲身故，賠247萬(wàn)，杠桿2.47倍；

70歲身故，賠348萬(wàn)，杠桿3.48倍；

80歲身故，賠491萬(wàn)，杠桿4.91倍……

可以看到，身故賠付杠桿一直在放大，到101歲，身故杠桿甚至能夠達到10倍。

賬戶(hù)現金價(jià)值：

30歲男性買(mǎi)如意尊2.0，年交10萬(wàn)，交10年，一共交進(jìn)去100萬(wàn)；

等你50歲，100萬(wàn)變成了175萬(wàn)；

等你60歲，100萬(wàn)變成了247萬(wàn)；

等你70歲，100萬(wàn)變成了348萬(wàn)；

等你80歲，100萬(wàn)變成了491萬(wàn)……

你可以把這份保單里的現金價(jià)值看成你在保險公司的一個(gè)“小金庫”，里面的錢(qián)都是你的。

需要用錢(qián)的時(shí)候，可以通過(guò)“減保取現”隨時(shí)提??；放在里面的時(shí)候，每年按3.5%復利增值；直至身故，一次性賠付給你的受益人。

活的越久，這份保單就越值錢(qián)，對復利來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是奇跡。增額終身壽險的賬戶(hù)價(jià)值就體現在這里。

可能很多人會(huì )在年金險和增額終身壽險之間比較，那我也算了一下如意尊2.0的IRR內部收益率，給大家一個(gè)參考。

試算條件：30歲男性、交10年、年交10萬(wàn)

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哪些人適合買(mǎi)增額終身壽險？

增額終身壽險具有終身壽險的資產(chǎn)傳承、債務(wù)隔離、婚姻風(fēng)險隔離、規避將來(lái)可能推出的遺產(chǎn)稅等功能，同時(shí)增額終身壽險還具有鎖定利率的功能。

那增額終身壽險怎么用呢？或者說(shuō)哪些人適合買(mǎi)？

給孩子做長(cháng)遠規劃

比如從孩子出生開(kāi)始，媽媽給爸爸投保如意尊2.0?？梢酝ㄟ^(guò)靈活減保的方式，提取孩子的教育金、創(chuàng )業(yè)金、婚嫁金、買(mǎi)房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產(chǎn)。

給自己做養老規劃

創(chuàng )業(yè)者、高收入人群等，提前鎖定養老資金，既能實(shí)現身價(jià)保護，又能實(shí)現養老規劃，保證退休后的生活質(zhì)量。

資產(chǎn)配置及財富傳承

由于增額終身壽險保單的資產(chǎn)屬于投保人，投保人對其有絕對控制權。可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財富規劃、稅務(wù)籌劃等作用，很適合用于高凈值人群的財富傳承和資產(chǎn)配置。

想要資金穩健增值

長(cháng)期安全無(wú)風(fēng)險且收益穩定的資金增值渠道可以說(shuō)很少，3.5%的年復利可能短期看不起眼，但長(cháng)期復利將是一筆確定可觀(guān)的現金流。

保魚(yú)君最后的碎碎念：

不管是孩子的養育金、還是自己的養老金、或者是找一個(gè)靠譜的資金渠道，增額終身壽險都是一個(gè)不錯的選擇。

能夠同時(shí)兼顧收益率、安全性、流動(dòng)性的，這年頭確實(shí)不多。

當下也是保險公司熱賣(mài)年金的時(shí)候，增額終身壽險也是熱門(mén)選擇。