多保魚(yú)
政策解讀丨你買(mǎi)的百萬(wàn)醫療險或將停售！
時(shí)間：2021-01-29 11:32:34
最近，你是不是聽(tīng)說(shuō)，除了重疾險要下架停售，百萬(wàn)醫療險也要大批停售？
關(guān)于重疾險停售，上周我剛寫(xiě)過(guò)文章，這事大家應該都非常清楚了（距離最后的下架日期1月31日還有11天，舊版優(yōu)勢加上擇優(yōu)理賠，我會(huì )比較建議在下架前入手一份舊版重疾險）。
那醫療險停售又是怎么回事？對我們有哪些影響？今天的文章，就跟大家聊聊2021開(kāi)年這件保險行業(yè)的大事兒：
- 你買(mǎi)的百萬(wàn)醫療險要停售了？
- “醫療險新規”具體規定了些啥？
- 不保證續保的百萬(wàn)醫療險還值得買(mǎi)嗎？
01/
你買(mǎi)的百萬(wàn)醫療險要停售了？
這次的醫療險“停售”事件，還得從醫療險的“續保”說(shuō)起。
我們都知道百萬(wàn)醫療險性?xún)r(jià)比非常高，30歲左右的人，一年只要兩三百，就能買(mǎi)到300萬(wàn)保額。不管大病小病，責任范圍內的醫療費都可以申請報銷(xiāo)，可以說(shuō)是“人人必備的入門(mén)款”。
但百萬(wàn)醫療險雖好，有一個(gè)問(wèn)題卻始終繞不開(kāi)，那就是“續保”。百萬(wàn)醫療險最初的形態(tài)都是一年期的，如果當年發(fā)生理賠或者產(chǎn)品停售，很可能第二年就買(mǎi)不了了。
續保的不確定性，算是百萬(wàn)醫療險的一個(gè)小遺憾。意識到這一點(diǎn)，保險公司開(kāi)始在續保上做優(yōu)化，開(kāi)發(fā)出了“保證續保”的百萬(wàn)醫療險，在條款中明確“XX年保證續保”，鎖定一個(gè)長(cháng)期保障。
比如一款6年保證續保的百萬(wàn)醫療險，它的保障期間還是一年，但條款寫(xiě)明6年保證續保，就相當于買(mǎi)到了一份6年期的保障，保障時(shí)間一下子拉長(cháng)了。
目前市面上的百萬(wàn)醫療險有6年保證續保、15年保證續保，最長(cháng)的是20年保證續保；防癌醫療險已經(jīng)有終身保證續保的了。“保證續保”已經(jīng)成了醫療險的最大賣(mài)點(diǎn)之一。
那么問(wèn)題就來(lái)了，為了讓產(chǎn)品更好賣(mài)，一些“非保證續保”的產(chǎn)品也開(kāi)始渾水摸魚(yú)，用一些容易混淆的詞，比如“自動(dòng)續保”、“連續投保”、“承諾續保”等來(lái)打擦邊球，存在一定的誤導銷(xiāo)售。
這不，銀保監會(huì )就出手了。
2021年1月11日銀保監會(huì )下發(fā)了《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于規范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求條款里沒(méi)有寫(xiě)“保證續保”，但是用詞混淆、打擦邊球的產(chǎn)品，統統在2021年5月1日前停售。
那是所有百萬(wàn)醫療險都要停售嗎？這份通知還說(shuō)了啥？這事兒還真不小，下面接著(zhù)給大家一條一條梳理。
02/
“醫療險新規”具體規定了些啥？
首先，我們要搞清楚，到底哪些產(chǎn)品會(huì )受影響？是不是所有百萬(wàn)醫療險都要下架？
通知原文說(shuō)的是“短期健康保險”。什么是短期健康險？銀保監會(huì )也下了定義——“保險期間為一年及一年以下且不含保證續保條款的健康保險”。
拆一下，健康保險就是指醫療險和重疾險，保障期一年以下的健康險比較少，那基本就是一年期醫療險和一年期重疾險了。其中，有保證續保條款的產(chǎn)品不受影響。
一年期重疾險不是主流選擇，也不太會(huì )涉及到續保問(wèn)題，影響不大。真正影響比較大的還是醫療險，所以銀保監會(huì )發(fā)的這份“短期健康險新規”，更像是“醫療險新規”。
那這份新規具體都規定了些啥？劃重點(diǎn)了！
第一條：明確“保證續保”和“不保證續保”
這一條就是前面我們說(shuō)過(guò)的，目前很多短期健康險在續保的描述上花樣很多，保證續保、自動(dòng)續保、連續投保、承諾續保……說(shuō)法不一，“真假難辨”。
而這次官方直接下了定義，只認寫(xiě)在條款里的“保證續保”。也就是說(shuō)，要看一款產(chǎn)品是不是保證續保，就看條款里有沒(méi)有寫(xiě)“保證續保”幾個(gè)字！換其他“近義詞”都不行，大家可記住了，認準“保證續保”！
對于不保證續保的產(chǎn)品，要在條款中明確寫(xiě)明“不保證續保”，不允許在條款或宣傳材料中用一些容易混淆的“近義詞”來(lái)打擦邊球。
這一條目測是殺傷力最大的，不少在條款或宣傳中用詞有問(wèn)題的產(chǎn)品都要下架整改了。
第二條：不得捆綁銷(xiāo)售
如果短期健康險是個(gè)主險（可以獨立賣(mài)），那就不允許再強制捆綁銷(xiāo)售其他產(chǎn)品；如果是附加險，要明確告知消費者主險產(chǎn)品的情況。
醫療險的捆綁銷(xiāo)售現象還挺普遍，經(jīng)常有留言說(shuō)，“保魚(yú)君，我問(wèn)了業(yè)務(wù)員，說(shuō)這個(gè)醫療險不能單獨買(mǎi)，必須跟其他產(chǎn)品一起買(mǎi)”。
以后如果明明是可以獨立賣(mài)的主險，還忽悠你要跟其他產(chǎn)品一起買(mǎi)，這種操作就是違規的。
第三條：不得隨意停售
影響醫療險續保的因素里，除了咱們自身的理賠、健康情況外，很大一個(gè)因素就是產(chǎn)品的停售。
友好一點(diǎn)的，停售后可以續保同公司的其他產(chǎn)品；不友好的，如果產(chǎn)品停售，那你就只能重新尋找合適的產(chǎn)品投保了。
而這次，直接規定短期健康險不得隨意停售，要提前披露停售原因、時(shí)間、后續服務(wù)等信息，并且要為已購買(mǎi)用戶(hù)提供轉保建議。這是在切實(shí)維護咱們消費者的利益。
捋下來(lái)，基本上要下架停售的就是續保表述上有問(wèn)題的，不管是條款、還是宣傳頁(yè)面。而如果你買(mǎi)的是保證續保的百萬(wàn)醫療險，那就沒(méi)有影響啦。
說(shuō)到這里，估計很多人都有個(gè)疑問(wèn)，那以后不保證續保的百萬(wàn)醫療險還值得買(mǎi)嗎？到底值不值得買(mǎi)，咱們分析分析。
03/
不保證續保的百萬(wàn)醫療險還值得買(mǎi)嗎 ？
我找了三款百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品，分別是不保證續保、保證續保6年、保證續保20年，來(lái)比較看看不保證續保的百萬(wàn)醫療險到底還有沒(méi)有優(yōu)勢。
先上對比表格：
可以看到，這3款產(chǎn)品里，不保證續保的尊享e生2021在保障上是相對更全面的。跟另外兩款保證續保產(chǎn)品比，亮點(diǎn)非常多：
最高到70周歲都能買(mǎi)
尊享e生2021升級后，最高投保年齡提高到了70周歲，算是這次升級的最大亮點(diǎn)了?？梢哉f(shuō)，目前市面上到70歲還能買(mǎi)的百萬(wàn)醫療險真的屈指可數。
保障更全面
對比另外兩款保證續保產(chǎn)品，尊享e生2021在保障上也可以說(shuō)是完勝。不管是一般醫療還是重疾醫療，保額都更高（盡管百萬(wàn)醫療保額沒(méi)有那么重要）。
質(zhì)子重離子、癌癥院外購藥、重疾津貼，赴日醫療、特定海外醫療、特種進(jìn)口藥品報銷(xiāo)……保障內容上沒(méi)的挑，增值服務(wù)也算比較多的。
看看性?xún)r(jià)比
從價(jià)格上來(lái)看，0歲這個(gè)年齡段買(mǎi)尊享e生2021相對會(huì )貴一點(diǎn)，其他兩個(gè)年齡段30歲和50歲，基于這個(gè)保障來(lái)說(shuō)，性?xún)r(jià)比還是不錯的。
說(shuō)了那么多，可能大家還是覺(jué)得不如一個(gè)“保證續保”來(lái)的香，選擇權在你們手上。我只是想告訴大家，不保證續保的百萬(wàn)醫療險也有它的優(yōu)勢，比如上面3款對比下來(lái)，不保證續保的尊享e生2021在保障上確實(shí)更出色一些。
那保證續保vs不保證續保，到底怎么選？我提供一些思路，大家可以參考下：
1）如果年齡已經(jīng)買(mǎi)不了保證續保的產(chǎn)品，這種就不用糾結了，有能買(mǎi)的產(chǎn)品就趕緊下手；
2）如果更看重保障內容的豐富性，那就不用被保證續?？蜃?，可以從保障上去挑選產(chǎn)品；
3）50歲及以上人群，我會(huì )建議買(mǎi)保證續保的產(chǎn)品，因為這個(gè)階段健康狀態(tài)很容易急轉直下，鎖定一份長(cháng)期保障更有必要；
4）不管買(mǎi)哪種百萬(wàn)醫療險，都建議搭配一份重疾險，如果想要買(mǎi)舊版重疾險的，時(shí)間不多了趕緊行動(dòng)。
最后，再說(shuō)一下醫療險停售的事，如果你買(mǎi)的醫療險有中招的，那可以趕在保障到期前，挑選好新的產(chǎn)品。
不管是醫療險還是重疾險，在產(chǎn)品挑選上遇到任何問(wèn)題都可以來(lái)找我，留言或者公眾號后臺給我發(fā)消息，保魚(yú)君隨時(shí)在線(xiàn)翻牌~
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