多保魚(yú)
負利率時(shí)代來(lái)臨，我們手里的錢(qián)該何去何從？
時(shí)間：2021-02-26 10:12:07
保險除了保人，也能保錢(qián)。通過(guò)一份保單，讓你的錢(qián)穩定增值。
通常我們能接受把錢(qián)放余額寶、存銀行、買(mǎi)基金、炒股票……會(huì )選擇保險的相對比較少。
保障型保險大家都比較熟了，“投資型”保險很多朋友可能不了解。“投資型”保險到底值不值得買(mǎi)？收益水平如何？今天就來(lái)好好聊一聊：
- 什么是"投資型"保險？
- "投資型"保險是雞肋還是真香？
- 年復利3.99%，一款資金增值利器！
01/
什么是"投資型"保險？
我們常說(shuō)的四大險種“重疾險、醫療險、意外險、壽險”屬于保障型保險。
我們交了保費獲得保障，但如果一直沒(méi)有出險，那保費就歸保險公司了，不會(huì )退回給你。
而“投資型”保險，我們交進(jìn)去的保費，可以通過(guò)生存領(lǐng)取、身故領(lǐng)取等形式拿回來(lái)，并且還能獲得可觀(guān)的收益，實(shí)現資金增值的作用。
市面上的“投資型”保險我列了一下，大概有這么幾種：
簡(jiǎn)單給大家介紹下，它們之間的區別：
1）年金險
年金險是從某個(gè)年齡開(kāi)始定期繳納保費，從合同約定年齡開(kāi)始持續、定期地領(lǐng)取保險金。
根據具體資金的規劃用途，在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程中，會(huì )被稱(chēng)作“教育金”、“婚嫁金”、“養老金”等等。
年金險的特定是——確定領(lǐng)取，什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少錢(qián)都寫(xiě)在合同里，非常安全可靠。
2）分紅險
分紅險一般會(huì )和壽險綁定在一起，它最大的問(wèn)題，是充滿(mǎn)了不確定。有沒(méi)有分紅，有多少分紅都是不確定的。
因為分紅是根據保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)決定的，經(jīng)營(yíng)狀況好，就能夠拿到相對較多的分紅，如果經(jīng)營(yíng)不好，很可能就拿不到分紅。
3）萬(wàn)能險
萬(wàn)能險，其實(shí)就是一個(gè)存錢(qián)賬戶(hù)。這個(gè)存錢(qián)賬戶(hù)，有保底利率、還有給你演示的中檔利率、高檔利率。
保底利率是寫(xiě)在合同里確定能拿到的，演示利率是虛的，最終結算利率要看保險公司的投資收益。
保險公司一般不會(huì )單獨銷(xiāo)售萬(wàn)能險，比較常見(jiàn)的是和年金險搭配，作為一個(gè)存錢(qián)賬戶(hù)，進(jìn)行資金的二次增值。
4）增額終身壽險
增額終身壽險雖然也有壽險的保障功能（保身故/全殘），但實(shí)際功能遠遠超過(guò)傳統壽險。
它的現金價(jià)值和保額非固定，每年按約定利率復利增長(cháng)，因此具備增值的功能。
很多產(chǎn)品都支持減保取現，任何時(shí)候只要你需要用錢(qián)，就可以申請從現金價(jià)值里取些出來(lái)。
既能實(shí)現生前靈活領(lǐng)取，又能實(shí)現身后資金傳承，非常靈活。
- 小結一下：
我會(huì )比較推薦增額終身壽險和年金險，有資金規劃需求的朋友可以重點(diǎn)考慮這兩類(lèi)。
02/
"投資型"保險雞肋還是真香？
其實(shí)，“投資型”保險本質(zhì)上還是人壽險，安全性是非常高的，從長(cháng)期來(lái)看收益也很可觀(guān)。
但大家對這類(lèi)保險的認知，要么就是有誤解、要么就是壓根不了解，覺(jué)得收益不如基金、安全不如存款。
其實(shí)我倒覺(jué)得應該反過(guò)來(lái)說(shuō)：“收益高”的沒(méi)有它穩定，同樣安全的收益沒(méi)有它能打。
- “收益高”的沒(méi)有它穩定
去年年底行情好的時(shí)候，大家都在曬基金收益，30%的收益率那都是平平無(wú)奇，收益率50%以上都很正常。
但是轉眼過(guò)了個(gè)年，最近跌的那個(gè)慘。年前沒(méi)有及時(shí)賣(mài)出的，收益都回吐了，現在甚至已經(jīng)綠了。
基金也好、股票也好，沒(méi)有落袋，談收益那都是空的。對于普通人來(lái)說(shuō)，就算給你行情，你也踩不準買(mǎi)賣(mài)時(shí)機，到頭來(lái)還是一場(chǎng)空。
而像年金險、增額終身壽險，穩健的長(cháng)跑選手，讓人無(wú)比安心。
- 和銀行存款一樣安全、安心
也有不少朋友擔心把錢(qián)放在保險里十幾年甚至幾十年，到底安全嗎？萬(wàn)一保險公司倒閉了怎么辦？
其實(shí)“投資型”保險本質(zhì)上還是人壽險。
《保險法》有規定，只要是人壽險，就算保險公司倒閉了，人壽保險合同必須轉交給其他保險公司，由接手的保險公司繼續承擔責任。
購買(mǎi)“投資型”保險，只要是明確寫(xiě)在合同中的利益，就是確保能夠得到兌付的，受到法律保護，安全性上一絲一毫不輸銀行存款，完全不用擔心。
- 提前鎖定長(cháng)期利率
說(shuō)到這里，那既然和銀行存款差不多、收益也大差不差，為什么不直接存銀行？
大家看看這組存款利率數據：
90年代，銀行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率只有2.75%了。
再來(lái)看：
從1989年到2015年，存款利率整體一直在走低?，F在3%的存款利率，再過(guò)個(gè)20年、30年還會(huì )有多少？
而如果是保險產(chǎn)品，假設現在是3%，不管過(guò)去多少年，未來(lái)還是3%，這就是提前鎖定利率，因為寫(xiě)在保險條款里的，是不會(huì )變的。
這樣的例子不是沒(méi)有，早幾十年的“投資型”保險的收益率就有6%-8%，早年買(mǎi)了這類(lèi)產(chǎn)品的客戶(hù)，現在依然能享受到6%-8%的利率。在現在看來(lái)很香吧？保險產(chǎn)品的利率也在下調。
一直有聲音在說(shuō)，負利率時(shí)代要來(lái)了，其實(shí)真的不是聳人聽(tīng)聞，看看發(fā)達國家就知道了，未來(lái)利率下行是大概率事件，負利率時(shí)代離我們并不遠。
所以在我看來(lái)，“投資型”保險的收益除了用當下的眼光去看，更要用長(cháng)期的眼光來(lái)看。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，未來(lái)有一天，我們會(huì )覺(jué)得“可真香”。
- 趕不上通貨膨脹的速度？
每次寫(xiě)“投資型”保險，總有朋友給我留言，“20年后給我這點(diǎn)錢(qián)，早就不值錢(qián)了”。
說(shuō)起來(lái)也是神奇，通貨膨脹又不單單膨脹保險，存銀行、買(mǎi)基金、買(mǎi)股票都免不了通貨膨脹，只不過(guò)是看收益水平能不能跑贏(yíng)通脹了。
要想完全避免通貨膨脹，要么就把錢(qián)全部花掉，要么就做高風(fēng)險投資，但最后很可能血本無(wú)歸。
如果你有更好的投資渠道當然可以，但是如果沒(méi)有，安全穩定、收益可觀(guān)的“投資型”保險確實(shí)是不錯的選擇，它能讓你老有所依、握住人生的確定性。
03/
年復利3.99%，資金增值利器！
說(shuō)了那么多，那具體有哪些產(chǎn)品值得買(mǎi)呢？心急的朋友可以看這份值得買(mǎi)的年金險&增額終身壽險榜單。
這里，我給大家介紹一款年復利3.99%，非常優(yōu)秀的資金增值利器——橫琴人壽的金滿(mǎn)意足（增額型）。
- 保額增長(cháng)快，現金價(jià)值高
金滿(mǎn)意足的有效保額每年按3.99%復利增長(cháng)，并且現金價(jià)值也長(cháng)的很快。
找了幾款市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品來(lái)比比：
可以看到：
交同樣的錢(qián)，同樣的年限，不管是身故/全殘保險金還是現金價(jià)值，金滿(mǎn)意足都是3款里最高的。
也就是說(shuō)同樣的條件下，金滿(mǎn)意足能領(lǐng)到的錢(qián)最多。
- IRR最高可達3.49%，市場(chǎng)第一梯隊
算了一下，在保終身的情況下，不管怎么交錢(qián)，金滿(mǎn)意足的IRR收益率都穩定在3.42%-3.49%之間。
目前來(lái)看，IRR收益率能接近3.5%的增額終身壽產(chǎn)品，能歸到第一梯隊了。
注意哦，3.5%是復利，而且是能持續幾十年的復利。而銀行理財、國債、股票、基金是單利，還未必能延續。
總之，這款產(chǎn)品領(lǐng)取靈活、收益優(yōu)秀、能滿(mǎn)足多樣的資金需求，在未來(lái)無(wú)風(fēng)險利率越來(lái)越低、甚至負利率的情況下，非常建議大家配置一些無(wú)風(fēng)險的“投資型”保險。
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