多保魚(yú)
守護神2.0增額終身壽險測評
時(shí)間：2021-03-11 11:01:25
最近，后臺關(guān)于保險有沒(méi)有讓資金長(cháng)期穩定增值的產(chǎn)品的留言增多，看來(lái)大家經(jīng)歷了股票、基金大起大落后，開(kāi)始關(guān)注收益不那么高但安全、穩定的產(chǎn)品。那么，今天小魚(yú)就給大家介紹一款增額終身壽險——守護神2.0。
主要內容如下：
- 購買(mǎi)增額終身壽險需要注意幾點(diǎn)
- 深度剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
- 產(chǎn)品收益怎么樣
- 熱門(mén)產(chǎn)品對比
- 這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)
01/
購買(mǎi)增額終身壽險需要注意幾點(diǎn)
目前市面上適合做“投資”的保險產(chǎn)品有增額終身壽險、年金險，其中資金靈活度比較高的是增額終壽險。
小魚(yú)分析了市面上在售的增額終身壽險產(chǎn)品，發(fā)現并不是預定利率越高你能得到收益越高，也不是增額比例越高身故保險金就會(huì )越多。那么我們在挑選增額終身壽險的時(shí)候要注意什么呢？
1、現金價(jià)值
一般增額終身壽險都會(huì )約定保額遞增比例，大家會(huì )覺(jué)得比例越高，那么收益一定會(huì )高。但大家不要忘記了遞增的基數，也就是約定的基本保險金額。即便遞增比例高，但基礎低了，收益也不會(huì )高。
增額終身壽險有現金價(jià)值，投入多少保費，每個(gè)保單年度對應的現金價(jià)會(huì )值清清楚楚寫(xiě)明，這是真真實(shí)實(shí)可以拿到的錢(qián)。所以我們在購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候，需要重點(diǎn)注意的是現金價(jià)值。
在投入相同的情況下，現金價(jià)值越高越好。
2、 身故保險金
增額終身壽險的身故保險金，是不固定的，與大家熟知的定期壽險有所不一樣。
定期壽險買(mǎi)多少保額就會(huì )賠多少保額，但增額終身壽險一般會(huì )約定從已交保費、現金價(jià)值、基本保額、已交保費*系數取較大者進(jìn)行賠付。
所以我們在投保增額終身壽險之前，需要了解清楚影響身故保險金的這些因素，最好請專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)幫忙測算一下。
3、是否支持加減保
增額終身壽險起投門(mén)檻的標準不統一，有些萬(wàn)元起投，有些千元就可以，適用于不同需求的人群。不管投入多少，作為“投資型”保險產(chǎn)品，資金靈活度是大家共同關(guān)注的。
如果這款增額終身壽險支持加減保，那么就可以做到資金靈活，急需用錢(qián)的時(shí)候，取出來(lái)應急，手頭寬裕了可以往里面加保。做到加減保沒(méi)有限制，隨時(shí)可以操作的，那是最好的。
02/
深度剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
2.1 保障總覽
2.2 亮點(diǎn)1：航空意外身故或全殘保險金
守護神2.0保障責任包含一般的身故或全殘保險金，如果乘坐商業(yè)運營(yíng)的民航班機導致的身故或全殘，會(huì )再次賠付有效保額，相當于賠兩筆身故金。這個(gè)保障是自帶的，不需要另外加費。
我們舉個(gè)例子，看看可以賠多少錢(qián)。
賈先生，40歲，為自己投保了守護神2.0，繳費10萬(wàn)元，交10年，基本保額是81.3萬(wàn)元，受益人指定了他的兒子小賈。假設賈先生54歲的時(shí)候，在一次出差乘坐飛機的過(guò)程中，不幸出現意外導致身故。那么小賈可以獲得140萬(wàn)元的一般身故金，再加上航空意外身故金128.8萬(wàn)元，一共268.8萬(wàn)元。
2.3 亮點(diǎn)2：投保人豁免保障
如果投保人罹患了約定的重疾、中癥、輕癥，或者不管是因為疾病還是意外導致身故/全殘的，那么當期以及剩余的保費不用交了，保險公司會(huì )視作已經(jīng)繳納，保險責任繼續有效。
這個(gè)責任非常實(shí)用，沿用賈先生的例子。
如果在賈先生45歲的時(shí)候，不幸得了輕微腦中風(fēng)后遺癥，那么后面本應該要交的50萬(wàn)元保費就不用交了，保險責任繼續有效，妥妥賺了50萬(wàn)的感覺(jué)。
雖然什么時(shí)候生病，生什么病我們都是沒(méi)法預知的，但有這個(gè)保障是真實(shí)有用。這也是別的投資產(chǎn)品沒(méi)法比的地方。
2.4 亮點(diǎn)3：養老金轉換
在被保險人60周歲，不滿(mǎn)70周歲的時(shí)候，可以申請用保單現金價(jià)值的一部分或者全部，購買(mǎi)養老年金險。
養老年金的作用是專(zhuān)門(mén)用來(lái)養老，每年/每月可以領(lǐng)取一筆養老金，給自己的晚年生活一份保障。
2.5 不足：不支持加保
這款產(chǎn)品有一個(gè)不足之處就是不支持加保，對于手頭寬裕，投保之后想中途增加投入的朋友不太友好。
03/
產(chǎn)品收益怎么樣
購買(mǎi)“投資型”保險，我們往往很關(guān)心收益，接下來(lái)，繼續舉個(gè)例子。
賈先生，想為0歲的兒子存一筆錢(qián)，投保了守護神2.0，繳費10萬(wàn)元，交3年，那么總繳費是30萬(wàn)元。
現金價(jià)值指的是當年可以全部取出來(lái)的錢(qián)，如果全部取出，合同會(huì )終止；如果部分取出，剩余的金額會(huì )繼續增值。
用IRR或復利，不是學(xué)金融出身的朋友可能會(huì )覺(jué)得不夠直觀(guān)，那么我們接下來(lái)用年化單利計算。
假設一種情況，賈先生的兒子中途沒(méi)有需要從里面取錢(qián)，也就是一直沒(méi)有取出來(lái)過(guò)，第30年的時(shí)候，現金價(jià)值是130.9萬(wàn)元，這時(shí)候年化單利是5.78%，第60年是10.95%，第80年是17.46%。
可以看出這個(gè)收益率非?？捎^(guān)，炒股或者投資基金，也不能保證一直維持年化收益在10%以上的。
我們再假設另外一種情況，等到小賈18歲需要上大學(xué)了，每年可以取出2萬(wàn)元用作學(xué)費；30歲的時(shí)候，小賈結婚，再取出來(lái)30萬(wàn)元，用作婚嫁金；60歲小賈退休，還能取出132.8萬(wàn)用于養老。
或者小賈的退休金已經(jīng)夠養老生活了，他選擇60歲不取這筆錢(qián)。80歲不幸身故，那么他可以留下264萬(wàn)元給子女，這就是資產(chǎn)傳承了。
想知道自己投保這款產(chǎn)品有多少收益，點(diǎn)擊下方“咨詢(xún)”按鈕，聯(lián)系專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)測算一下吧~
04/
熱門(mén)產(chǎn)品對比
這3款產(chǎn)品的收益都不錯，IRR都能達到3.5%及以上。
金滿(mǎn)意足的保險期間可選多種，“20年/30年/至70周歲/至105周歲”，支持加減保，比較適合有中短期投資需求的朋友。
增多多最高保費可以投保1200萬(wàn)元，同樣支持加減保，適合資金充裕，想要長(cháng)期投資的朋友。
守護神2.0有航空意外身故或者全殘保險金，可以附加被保人豁免責任，如果看中收益兼具保障的朋友，可以考慮這款產(chǎn)品。
05/
這款產(chǎn)品適合哪些人買(mǎi)
對于普通人想要壽險保障的人來(lái)說(shuō)，只要配備一份定期壽險就夠了。如果在基本保障做足的情況下，還有多余資金，想要“投資”收益長(cháng)期、安全、穩定的產(chǎn)品，那么這款產(chǎn)品值得考慮。
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