近年來(lái)，百萬(wàn)醫療險憑借著(zhù)超低保費、超高保額在保險業(yè)走紅，一度風(fēng)光無(wú)兩。但是光看每一款百萬(wàn)醫療險，好像都差不多，讓人無(wú)從選擇。百萬(wàn)醫療險保費為什么這么美麗？百萬(wàn)醫療險真的有必要購買(mǎi)嗎？今天我們就帶著(zhù)這些疑問(wèn)來(lái)談?wù)劙偃f(wàn)醫療險。

百萬(wàn)醫療險為什么這么便宜？

百萬(wàn)醫療險經(jīng)常給人一種“生病別怕，我通通幫你搞定”的霸道總裁即視感。一般幾百塊錢(qián)就可以有幾百萬(wàn)的保障額度，還不限社保用藥、不限制疾病種類(lèi)、不限制治療手段……不管是進(jìn)口藥，還是ICU病房費，化療費、手術(shù)費……只要是看病需要的，合理且必要的，就可以100%報銷(xiāo)。然而，這么好的百萬(wàn)醫療險價(jià)格為什么這么便宜？

原因一 ：百萬(wàn)醫療險是有免賠額的

了解過(guò)百萬(wàn)醫療險的朋友應該都知道，所有的百萬(wàn)醫療險都是有免賠額的。百萬(wàn)醫療險的“百萬(wàn)”，說(shuō)的是最高賠付，而不是最低賠付。

所有的醫療險都是要先自費再報銷(xiāo)的，百萬(wàn)醫療險也是如此。一款百萬(wàn)醫療險可以“最高賠付300萬(wàn)”，但是在此之前，你必須先要自費。更何況一個(gè)人如果看病花了幾十萬(wàn)還治不好，還得再花幾百萬(wàn)，基本是不存在的。幾百萬(wàn)的醫療保障對于普通大眾并不適用，就算幾千萬(wàn)幾個(gè)億的保額，也根本用不上。

而且，無(wú)論一款百萬(wàn)醫療險的賠付上限是多少，但是1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額是鐵打不動(dòng)的，所有的百萬(wàn)醫療險都有，所以免賠額才是百萬(wàn)醫療險的關(guān)鍵。

所謂1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額，并不是說(shuō)你看病總共花掉多少錢(qián)，保險公司給你扣掉1萬(wàn)塊的免賠額，其他全部給你報銷(xiāo)。

免賠額實(shí)際上是指你看病花的錢(qián)，除掉社保報銷(xiāo)掉的部分，自己的自費部分超過(guò)1萬(wàn)塊了，百萬(wàn)醫療險才給你報銷(xiāo)。

舉個(gè)例子：比如某人去看病花了3萬(wàn)，社保報銷(xiāo)了1萬(wàn)5，自己還要自費1萬(wàn)5，如果免賠額是1萬(wàn)元，那么要減去1萬(wàn)的免賠額，保險公司報銷(xiāo)5千元。

目前城鄉醫保的報銷(xiāo)額度在60%，職工醫保的報銷(xiāo)額度在80%，所以要想用上百萬(wàn)醫療險，一般要治療費用在3萬(wàn)元以上才用得上。

而根據相關(guān)數據統計，差不多每年住兩次醫院所產(chǎn)生的醫療費用，才能用上醫療險的賠付。

原因二 ：百萬(wàn)醫療險執行的是自然費率

買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫療險的朋友應該都知道，百萬(wàn)醫療險的保費并不是一成不變的。它會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而提高。

所謂的幾百塊就可以有幾百萬(wàn)的保額，主要是針對30歲左右的年輕人才有的“特殊待遇”，而對于60歲左右的老年人，百萬(wàn)醫療險的保費一年差不多需要2000元左右。

為什么呢？因為百萬(wàn)醫療險的保費執行的是自然費率。

百萬(wàn)醫療費率并非一成不變。百萬(wàn)醫療險執行的是自然費率。自然費率就是人隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，發(fā)生疾病的風(fēng)險增加，百萬(wàn)醫療險的費率也隨著(zhù)增長(cháng)。特別是在60歲之后，增長(cháng)的幅度更加明顯。

百萬(wàn)醫療險針對年輕的群體價(jià)格便宜，但是對于年齡大的群體，保費就貴了。

原因三 ：百萬(wàn)醫療險不保證續保

很多人會(huì )這樣想：既然百萬(wàn)醫療險有免賠額，一般的小病小痛或者是小型手術(shù)肯定是用不上了，那用百萬(wàn)醫療險保障大病總可以吧？

目前市面上的很多百萬(wàn)醫療險，的確可以保障重大疾病，很多都不限疾病種類(lèi)，而且針對大病都是0免賠額的?？此坪芡昝?，但是有沒(méi)有人發(fā)生有什么不對？

大家知道，醫療險一般都是一年期的，百萬(wàn)醫療險也是如此。而很多重大疾病，一般都是隨著(zhù)年齡的增長(cháng)發(fā)病幾率才逐漸變高。以年輕、健康的狀態(tài)去投保，保險公司當然不會(huì )拒絕，但是如果年紀大了，患病概率提升了，保險公司會(huì )不會(huì )續保？還是個(gè)未知數。

雖然目前很多百萬(wàn)醫療險都在各種承諾會(huì )續保，但是值得注意的是，目前還沒(méi)有一款百萬(wàn)醫療險把“保證續保”寫(xiě)進(jìn)保險合同。很多百萬(wàn)醫療險會(huì )寫(xiě)“連續續保的XX歲”，但是連續續保并不是保證續保。

為什么百萬(wàn)醫療險無(wú)法保證續保呢？

首先因為醫療行業(yè)存在太多的不確定性，通貨膨脹或者政策變化等原因都會(huì )直接影響到醫療費用。如果保證續保，保險公司承擔的風(fēng)險太大了。所有的保險公司都有精算師，他們肯定不會(huì )讓保險公司做虧本買(mǎi)賣(mài)的。

其次，很多保險公司沒(méi)有售賣(mài)長(cháng)期醫療險的牌照，保證續保屬于違規行為。

百萬(wàn)醫療險有必要買(mǎi)嗎？

據有關(guān)消息，百萬(wàn)醫療險雖然是市面上非?；鸬囊豢町a(chǎn)品，但是它并不賺錢(qián)。那你可能要問(wèn)了，不賺錢(qián)，為什么保險公司還要大肆宣傳？售賣(mài)這類(lèi)產(chǎn)品？

保險公司之所以開(kāi)發(fā)百萬(wàn)醫療險，更多的是想要提升知名度，搶奪市場(chǎng)，從而帶動(dòng)公司旗下其他產(chǎn)品的銷(xiāo)量。

試想一下，百萬(wàn)醫療險的保費人均才300元，如果發(fā)生了一單30萬(wàn)的大病報銷(xiāo)，那么就需要1000個(gè)人的保費才能湊齊。

白菜價(jià)的百萬(wàn)醫療險，保險公司基本無(wú)利可圖，那么我們值不值得我們購買(mǎi)呢？

每一款保險都有它存在的價(jià)值和意義，百萬(wàn)醫療險亦是如此。對于一些暫時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟能力，負擔不起長(cháng)期重疾險的年輕人，其實(shí)百萬(wàn)醫療險不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費，就可以有很好的保障。這樣萬(wàn)一生了重病，不必擔心醫療費用。

另外，對于購買(mǎi)了重疾險覺(jué)得保額不夠的人群，也可以用百萬(wàn)醫療險來(lái)作為補充。

結語(yǔ)

今天我們聊了百萬(wàn)醫療險為何如此便宜的原因，對于百萬(wàn)醫療險這么便宜擔心保障不好的朋友可以放心投保了。大家在投保百萬(wàn)醫療險時(shí)，還要注意健康、年齡、保障責任和續保問(wèn)題。希望這篇文章對你有用。