相信很多人對保險已經(jīng)不再陌生，越來(lái)越多的人選擇用保險作為家庭的基礎保障。除了單位繳納的社保之外，很多人還希望通過(guò)購置商業(yè)保險來(lái)保障自己和家人的生活。“怎么買(mǎi)保險最劃算”？是很多買(mǎi)保險的人經(jīng)常問(wèn)起的一句話(huà)。我們買(mǎi)保險就是想解決我們擔憂(yōu)的問(wèn)題，用多少資金可以解決問(wèn)題，在預算有限的的情況下，希望用最少的保費解決問(wèn)題。所以今天我們就來(lái)聊聊大家非常關(guān)注的問(wèn)題：究竟怎么買(mǎi)保險最劃算！

第一步：定需求

買(mǎi)什么保險，根本是跟著(zhù)自己的需求走的，即我們最害怕發(fā)生什么，就應該保障什么。下面小編根據5個(gè)不同年齡階段對保險需求進(jìn)行分析。

1、單身貴族

由于這個(gè)階段的年輕人年紀輕，身體好，收入不高但是花銷(xiāo)大，沒(méi)有什么經(jīng)濟壓力。這個(gè)階段由于對保險的需求不高，主要應該考慮因為意外或者疾病導致的直接或者間接經(jīng)濟損失，所以，應該選擇購置意外險和醫療險。一般公司繳納的醫療保險就可以滿(mǎn)足年輕人的需要。

如果還有父母需要贍養，可以根據需要購置定期的壽險，這樣，確保能在需要的時(shí)候保障父母的生活。

如果你年輕有為，有較強的經(jīng)濟實(shí)力，那么可以提早購買(mǎi)重疾險、保障型終身壽險。因為年齡小，保費便宜，而這些保險在你以后肯定是有需求的。

2、家庭形成

由于這個(gè)階段可能剛結婚和生完孩子，處于人生的消費期和準備期，此時(shí)經(jīng)濟收入增加，生活也穩定，雖然家庭有了一定的財力，但是

但是很可能存在大的支出。比如房貸、車(chē)貸，還有為未來(lái)的孩子做準備，家庭經(jīng)濟負擔也在增加。

這個(gè)階段的家庭可以選擇保費低，保障高的保險，比如意外險和醫療險。這樣既可以有風(fēng)險保險，又不至于影響經(jīng)濟支出。

3、家庭成長(cháng)期

這個(gè)階段的家庭由于孩子慢慢長(cháng)大，家庭生活負擔加重，孩子的教育和各種生活開(kāi)銷(xiāo)加大，很可能過(guò)著(zhù)男主外女主內的生活。爸爸在外面努力賺錢(qián)養家，媽媽把更多的精力放在孩子和家庭。

由于這個(gè)時(shí)候家里有未成年子女，其實(shí)夫妻雙方的保障，尤其是家庭支柱的保障是特別重要的。所以家里大人的保障一定要充分，意外險、醫療險、重疾險和壽險都可以買(mǎi)齊，這樣萬(wàn)一有事，孩子可以得到保障。

4、家庭成熟期

這個(gè)階段的家庭孩子已經(jīng)長(cháng)大了，自己的事業(yè)成熟，家庭有了一定的積蓄，但是身體可能大不如從前，如果其他家庭保障已經(jīng)做足，可以考慮子女的教育金，自己的家庭應急金，此時(shí)可以考慮購置一些分紅險。投資險，當然是在保障型保險充足以后。

5、退休期

由于這個(gè)階段夫妻雙方都已經(jīng)退休了，開(kāi)始安享晚年，雙方如果年紀較大，健康狀況不好的，在收入高的情況下，可以給自己購置人身壽險、防癌險等，來(lái)保障自己的生活。

第二步：定保額

明確了需求以后，就要確定保額，因為充足的保額才能足夠保障風(fēng)險。下面我們看下各個(gè)保險應該定多少保額合適。

1、壽險

定期壽險主要是為了保障家庭經(jīng)濟支柱突然死亡，對家庭造成的影響。壽險主要和家里的經(jīng)濟來(lái)源有關(guān)系。

而家庭責任主要包括家庭債務(wù)，比如房貸車(chē)貸，子女撫養，教育和生活等，還有就是贍養父母。

壽險的保額是可以彈性處理的，如果預算不多，可以買(mǎi)低一點(diǎn)，如果條件好，可以把壽險的保額買(mǎi)高。

2. 重疾險

重疾的額度我們一般考慮兩方面：一方面是買(mǎi)重疾險要保證有錢(qián)治病，不會(huì )影響家庭的開(kāi)支；另一方面要考慮到重疾之后的康復期和收入損失。

重疾險的保額要充足，一般是年收入的3-5倍，一般保額要在50萬(wàn)元以上，如果只是10萬(wàn)20萬(wàn)的，根本不夠。

3. 醫療險

醫療險主要用于疾病報銷(xiāo)，而且醫療險大多都是一年期的，購買(mǎi)醫療險可以選擇購置百萬(wàn)醫療險，通常幾百塊就可以有十幾萬(wàn)的保額，家里的每個(gè)成員都可以配置上。

4. 意外險

意外險由于也分了長(cháng)期短期的，但是一般購買(mǎi)短期的意外險就可以了，這樣保費不貴，也比較劃算。保費的話(huà)也是幾百塊甚至幾十塊就有很高的保障。

第三步：定期限

1.壽險

壽險的保障期限通常是跟著(zhù)責任區間走的。因為壽險分了終身型壽險和定期壽險，大家可以根據情況選擇。一般定期壽險相對便宜一些，所以推薦購買(mǎi)定期的壽險。一般保障20年或者30年就可以了。因為這30年是家庭經(jīng)濟支柱責任最重的一段時(shí)間，如果預算充足，可以再延長(cháng)保障期限。

2.重疾險

目前重疾險分為單次賠付和多次賠付的。如果單次賠付，買(mǎi)終身型重疾險會(huì )比買(mǎi)到70歲的重疾險貴出一倍；而多次賠付的如果買(mǎi)到70歲，如果只賠付了一次，卻覺(jué)得有點(diǎn)虧。

所以買(mǎi)重疾險，如果買(mǎi)多次賠付的，可以買(mǎi)保障終身的，買(mǎi)單次賠付的，買(mǎi)保障定期的就可以了。

3.醫療險和意外險

由于醫療險和意外險都是一年期的保險，買(mǎi)一年保一年，如果以后有更好的產(chǎn)品可以及時(shí)的替換。

值得注意的是，買(mǎi)醫療險一定要選擇可以續保的產(chǎn)品，這樣可以避免萬(wàn)一出險了導致無(wú)法購買(mǎi)別的產(chǎn)品。

寫(xiě)在最后

保險劃不劃算，考慮的問(wèn)題比較多，需要權衡保費和風(fēng)險對我們生活的影響程度。只有綜合考慮好預算、險種、保額和期限，才能在真正選擇保險產(chǎn)品時(shí)，選擇到最劃算的產(chǎn)品。